Закон «О защите прав потребителей» распространяет свое действие и на сферу потребительского кредитования, в частности, для защиты своих прав потребители вправе ссылаться на нормы статей 11 и 18 Закона.

На сегодняшний день система потребительского кредитования набирает немалых оборотов, поскольку предоставляет возможность потребителю незамедлительного получения требуемых денежных средств. Необходимость получения «быстрых денег» довольно часто приводит к тому, что условия договоров кредитования, заключаемых между банками и потребителями, ставят последних в невыгодное положение, поскольку банки нередко прибегают к нарушению прав потребителя с целью получения дополнительного дохода. К основным нарушениям банков, с которыми сегодня сталкиваются потребители, стоит отнести условия о праве банка на одностороннее изменение условий договора об ограничении права потребителя на досрочное исполнение обязательств по кредиту, о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика по кредиту и многие другие.

При этом многие заемщики забывают о том, что Закон Украины «О защите прав потребителей» имеет отношение и к договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита в случае включения в договор несправедливых условий, в частности положений, согласно которым предусматриваются изменения в любых расходах по договору, кроме процентной ставки. Банк не должен включать в договоры с потребителем условия, являющиеся несправедливыми, то есть такими, которые вопреки принципу добросовестности влекут существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей в ущерб потребителя.

Верховный Суд в постановлении № 6-80цс12 обратил внимание, что положения договора о потребительском кредите, содержащие условия об изменениях в расходах, в частности, относительно платы за обслуживание кредита и платы за досрочное его погашение, являются несправедливыми и это является основанием для признания таких положений недействительными. Так что же делать, если в договоре потребительского кредитования присутствует условие, обязующее потребителя оплатить досрочное погашение кредита?

Как мы уже отметили, Закон «О защите прав потребителей» распространяет свое действие и на сферу потребительского кредитования, в частности, для защиты своих прав потребители вправе ссылаться на нормы статей 11 и 18 Закона.

Обязательным условием правомерного заключения договора потребительского кредита является предоставление банком предусмотренной законодательством информации перед заключением указанного договора. Информация, предоставляемая потребителю, должна в обязательном порядке содержать:

1) лицо и местонахождение кредитодателя;

2) кредитные условия, в частности, цель кредита, формы его обеспечения, имеющиеся формы кредитования с коротким описанием отличий, тип процентной ставки, возможную сумму кредита, который может быть выдан, ориентировочную совокупную стоимость кредита, срок, варианты возвращения кредита, количество платежей, возможность досрочного возврата кредита и его условия, преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования.

Если же кредитодатель не предоставляет указанную информацию, он может быть привлечен к ответственности в виде штрафа в размере 30 % стоимости предоставленной услуги, но не менее 5 необлагаемых минимумов доходов граждан.

Договор о предоставлении потребительского кредита заключается в письменной форме, один из оригиналов которого передается потребителю.

Статьей 11 Закона определено, что потребитель имеет право на досрочное погашение кредита, с выплатой процентов за пользование кредитом и стоимости всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, только за период фактического пользования кредитом. При этом кредитодателю запрещается отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возврата потребительского кредита, а также запрещается устанавливать потребителю любую дополнительную плату, связанную с досрочным возвратом потребительского кредита. Таким образом, условие договора о предоставлении кредита, предусматривающее уплату потребителем какой-либо дополнительной платы в случае досрочного возврата потребительского кредита, должно признаваться ничтожным.

Так, согласно статье 11 Закона условие договора относительно уплаты потребителем какой-либо дополнительной платы в случае досрочного возврата потребительского кредита является ничтожным. Согласно же статье 215 ГК недействительной является сделка, если ее недействительность установлена законом (ничтожная сделка), кроме того, такая сделка не создает юридических последствий, кроме тех, которые связаны с ее недействительностью.

Как мы видим, потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительным условия договора, предусматривающего уплату потребителем какой-либо дополнительной платы в случае досрочного возврата потребительского кредита, поскольку такое условие является ничтожным и не создает для сторон этого соглашения никаких юридических последствий.

Судебная защита прав потребителей осуществляется путем обращения потребителей в суды общей юрисдикции в порядке искового производства. Иски о защите прав потребителей могут предъявляться по зарегистрированному месту жительства или пребывания потребителя либо по месту причинения вреда или выполнения договора. Исковое заявление о нарушении права потребителя должно составляться в соответствии со статьей 119 ГПК.

Кроме судебной защиты своего нарушенного права, потребитель имеет возможность обратиться с жалобой о нарушении своих прав при заключении договора потребительского кредитования в госорганы, органы исполнительной власти, Госпотребстандарт, объединения граждан и другие учреждения.